Logement : 4 conseils pour bénéficier du meilleur taux de crédit immobilier possible

Quelle sera le degré d’exigence des banques à la rentrée ? Pour mettre toutes les chances de votre côté et obtenir le meilleur taux de crédit pour votre emprunt immobilier, mieux vaut bien se préparer en amont. Voici quatre conseils pour obtenir le meilleur taux.

1,1 % sur 15 ans et 1,5 % en moyenne sur 25 ans : les taux d’intérêt restent à un niveau historiquement bas en cette rentrée 2020. Malgré tout, les banques serrent la vis avec les emprunteurs depuis le début de l’année. D’une part, la durée du crédit immobilier ne peut plus excéder 25 ans et, d’autre part, les mensualités ne peuvent pas dépasser 33% du revenu net de l’emprunteur. Pour faire passer votre dossier plus facilement, quelques solutions existent.

1 - Négociez et mettez les banques en concurrence

Jurer fidélité à sa banque, c’est bien. Obtenir un taux bas pour votre emprunt immobilier, c’est mieux. En réalité, tout dépend de la stratégie de l’établissement visé au moment de votre démarche. Est-elle dans une optique de choyer ses clients fidèles ou de séduire les nouveaux venus ?

Dans le deuxième cas, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à multiplier les rendez-vous. Revenir voir son banquier avec une offre plus attractive d’une autre banque facilite considérablement les négociations. Si cette dernière ne s’aligne pas, vous savez alors ce qu’il vous reste à faire.

N’oubliez pas aussi que vous êtes en droit de choisir librement votre contrat d’assurance de prêt et opter pour une offre extérieure à condition que les niveaux de protection soient identiques.

2 - Faites-vous accompagner d’un courtier

Faire le tour des banques vous angoisse ? Vous stressez à l’idée de vous faire avoir ? Gagnez du temps (et des nuits de sommeil) en faisant appel à un courtier.

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Si vous voulez être certain d’obtenir le meilleur taux possible : le courtier est la personne qu’il vous faut. Celui-ci s’occupera de négocier directement le taux le plus bas possible et les meilleures conditions en fonction de votre situation personnelle. Dans la grande majorité des cas, il obtient un taux inférieur à celui que vous aurez négocié. En qualité d’intermédiaire, il vous conseille également sur l'assurance et négocie aussi les frais de dossier et les garanties.

3 - Réduire au maximum vos autres crédits

Nettoyez vos finances pour jouer au bon élève devant le banquier. En résumé : épongez — si possible — tous vos crédits à la consommation et montrez des relevés sans découvert. Autrefois plus laxistes, les banques sont aujourd’hui réticentes à l’idée de voir leurs clients dépasser un taux d’endettement de 33%.

4 - Musclez votre apport

Épargnez, épargnez et épargnez encore ! Avant de sauter le pas, mettez un bon pécule de côté sur votre PEL. En plus de rassurer la banque, l’apport personnel permet de faciliter la négociation des taux. Plus il est important, mieux c’est.

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Combien faut-il ? En théorie, l’apport immobilier doit être au moins égal à 10% de la somme totale empruntée pour payer les frais de notaire et de garantie. Si vous empruntez 231 100 — la moyenne des primo-accédants —, vous aurez besoin d’un apport personnel égal à 23 100 euros au minimum. Sachez toutefois que les banques peuvent exiger plus.